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三部委上调公积金存款利率,买房趁现在!

    经国务院同意,近日中国人民银行、住房城乡建设部、财政部印发《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》(银发〔2016〕43号),决定自2月21日起,将职工住房公积金账户存款利率,由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率,调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。

    专家观点

    易居研究院智库中心研究总监严跃进:

    该政策是希望通过提高公积金账户存款利率,进而激励更多人有意愿去缴纳公积金,体现的是公积金政策层面的思路变化。在2014-2015年国家重点是对公积金使用层面进行改革,而在2016年则兼顾公积金缴纳层面的内容。


    从经济效应来看,过去按照活期或三个月的存款基准利率进行利息计算,实际上对于公积金缴纳群体来说,没有太多诱惑力。而且从实际操作层面也可以看出,部分公积金缴纳群体甚至会认为公积金缴纳的金额根本没有计息一说。


    而此次政策允许按照一年的定期存款利率进行计算,相当于政府鼓励工薪阶层积极缴纳公积金,并给予等同于理财性质的收益保障。这样做,能够扩大公积金缴纳的范围和规模,对于后续公积金利用也能够起到积极的保障。


    当然,从公积金缴纳款项实际增加的利息来看,由于目前整个存款利率降低到历史的底部,所以增加的份额可能是比较少的。当然,扩大增值并非改革的主要方向。


     公积金缴纳的本意是做大公积金资源的资金池,而不是首先考虑增值的内容。尤其是2016年住房市场改革下,公积金贷款的申请可能会有吃紧的可能,所以鼓励大家积极缴纳公积金,形成涓涓溪流汇成海的效应,才是此次政策改革的重点。


    所以此类政策本质上是希望释放各类优惠的积极信号,鼓励购房者能够通过公积金缴纳,来扩大公积金可贷额度,这对于2016年公积金制度改革和推进都有利好。


    可以举一个简单的类似存款的例子来论证这个政策带来的经济效应。职工A每个月从工资中提取出200元缴纳公积金,这个时候单位也会支付200元公积金。一年下来,职工自己缴付了2400元,单位为其代缴了2400元,共缴付的公积金为400*12即4800元。


    1)如果按照过去活期存款的利率计算,即0.35%的利率计算,这个时候利息为4800*0.35%即16.8元。
    2)如果按照三个月存款利率1.10%计算,则利息为52.8元。
    3)如果按照目前新政策下的1.50%的年利率计算,则为72元。


    这个时候可以计算相应的收益率。在三种不同的利率下,相当于职工A用2400元分别获得了16.8元、52.8元和72元的收益。


    这个时候相应的年化收益率为0.7%、2.2%和3.0%。在目前银根宽松的情况下,能够获得3.0%的稳定的收益率,而且后续可以用来补充购房款,总体上会获得更多工薪阶层的认可。所以无论是从理财还是购房角度,都应该鼓励购房者积极缴纳公积金,并且善于利用公积金来进行购房。

    中原地产首席分析师张大伟:
    产首席分析师张大伟:中原地产首席分析师张大伟:

 

 

    首先:政策目的是减少公积金非购房提取,吸引公积金缴存职工减少提取率。但从这一利率变化看,影响非常小,政策利好只是将上年结转从过去的三月定存改为一年定存,按照目前的利差计算只有0.4%,按照一个余额10万的职工计算,每年也只多400元的利息,谁会为了一顿饭改变提取的决策?


    其次:最近的公积金政策系列修改一定程度上有利于更大的发挥公积金的作用,但从目前公积金在房地产中的作用看,最大的问题是公积金的贷款上限问题。对于全国来说,公积金政策基本是鸡肋政策,过低的贷款上限约束了公积金的作用,只能被首付能力高的人使用。


    第三:1.5%的收益依于低于CPI通货膨胀率。所以对于低收入人群来说,公积金相当于是在贬值。非常低的收益率也就导致很多人想了很多办法提取公积金。如果公积金不解决这么低收益,很难限制大街小巷张贴的各种代办公积金提取的小广告。


    第四:公积金制度在发展几十年后,已经应该做重大的制度调整,应该对中低收入人群做定向的扶持,公积金制度既可以学习德国等国家的合作建房,以住房合作社等形式,给缴纳公积金的低收入人群居住以改善。也可以在大病提取等方面做更多尝试。


    最后其实可以看到,国家房屋银行的建立迫在眉睫,公积金政策应该扩大贷款资金来源,才能正真成为有利于职工购房的工具。

    公积金七大用途,除了买房还能干这些

    公积金也是自己的钱,关于它你了解多少?公积金到底能不能提取?如何将沉睡在账户中的公积金提取出来合理利用?

 

 

    用途一
    购房

 

 

    ①不贷款购房可一次性提取公积金;
    ②商业贷款购房可提取公积金用于首付;
    ③商业贷款购房可提取公积金偿还本息;
    ④公积金(组合)贷款购房可提取公积金偿还本息。

    用途二
    建造、翻建、大修住房

 

 

    在农村集体土地上建造、翻建、大修自有住房且使用住房贷款的,职工及配偶可申请提取修建房被批准当月之前(含当月)的公积金金额,提取金额合计不超过修建房费用。

    用途三
    租房

    ①用公积金支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租;

    ②用公积金支付市场租房房租。

    用途四
    父母给儿女购房

    未使用住房贷款购买自有住房,可提取父母公积金;

    使用商业银行个人住房贷款购买自有住房,支付首付款后可提取父母公积金;

    使用个人住房公积金(组合)贷款购买自有住房,支付首付款后可提取父母公积金。

    用途五
    销户提取全部余额

    ①离、退休的;

    ②农业户籍职工男满60周岁,女满55周岁的;

    ③到国外、港、澳、台地区定居的;

    ④完全丧失劳动能力、大部分丧失劳动能力或重度残疾并与单位解除或终止劳动关系的;

    ⑤领取失业保险金的;

    ⑥被判处刑罚、户口迁出所在市、非所在市户口职工与所在单位解除或终止劳动关系的;

    ⑦住房公积金账户转入集中封存户满2年或与原单位终止劳动关系满2年的;

    ⑧到所在市行政区域外工作并在当地建立和缴存住房公积金的,可销户提取全部公积金余额。

    用途六
    纳入低保或特困范围的提取使用

 

    职工被纳入城镇居民最低生活保障或特困救助范围,职工本人及配偶可申请提取住房公积金,提取金额不超过被纳入最低生活保障范围或特困救助范围期间以前的住房公积金金额。

    用途七
    治疗重大疾病

 

 

 

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